Zwischenfinanzierung: Alles zum Überbrückungskredit

Als Zwischenfinanzierung wird ein kurzfristiger Kredit bezeichnet, mit dem du eine vorübergehende Kapitallücke füllen kannst. Bei dieser Variante der Darlehensform leiht dir die Bank für einen befristeten Zeitraum eine bestimmte Summe. Im Vergleich zu anderen Darlehensformen zahlst du zwar Zinsen, aber meist keine Tilgung. Es wird erst am Ende der Laufzeit getilgt, sobald du auf dein Vermögen zugreifen kannst.

Beispiele sind:

• Eine noch nicht ausgezahlte Lebensversicherung
• Ein noch nicht zuteilungsreifer Bausparvertrag
• Vermögen in Form eines Festgeldkontos
• Alte Immobilie, die noch veräußert werden muss

Die Zwischenfinanzierung, oft als Überbrückungskredit bezeichnet, ist vor allem bei Baufinanzierungen relevant. Wenn du beispielsweise eine neue Immobilie kaufen möchtest, dein angespartes Eigenkapital aber zum gegenwärtigen Zeitpunkt nicht sofort abrufbar ist. Oder du möchtest dein altes Haus verkaufen, um damit ein neues ganz oder zum Teil finanzieren. Weil der Verkauf sich aber in die Länge zieht, nimmst du eine Zwischenfinanzierung in Höhe des Immobilienwerts auf.

Eine Zwischenfinanzierung kann für maximal 24 Monate abgeschlossen werden. Alles darüber hinaus wird mit einer anderen Kreditvariante, die nicht so hoch verzinst ist, finanziert.

Im Gegensatz zu einem gewöhnlichen Kredit kann die geliehene Summe aus der Zwischenfinanzierung als Eigenkapital gelten. Üblicherweise verleiht ein Kreditinstitut höchstens die Summe, die für den Kauf des Hauses aufkommt. Die beim Kauf entstehenden Nebenkosten (Maklergebühren, Grunderwerbsteuer, Notarkosten) müssten mit Eigenkapital selber finanziert werden. Du kannst also parallel noch ein normales Annuitätendarlehen aufnehmen, um das neue Haus zu finanzieren.

Während der Laufzeit zahlst du nur die Zinsen und löst die Schuld zu deinem Wunschzeitpunkt auf einmal ab, sobald das Kapital zur Verfügung steht. Mit der vollständigen Tilgung endet zeitgleich das Darlehen. Du kannst ein variables Darlehen ohne vereinbarte Zinsfestschreibung also jederzeit ablösen, ohne die sonst übliche Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

Vorteile

• Die für die Zwischenfinanzierung nötige Sicherheit wird als Eigenkapital behandelt. Das kann beispielsweise die zu verkaufende Immobilie sein.
• Kann zu Reduzierung des Zinses bei Hauptdarlehen führen
• Kauf oder Bau der Immobilie kann schneller starten
• Schnelle Rückzahlung der Kreditschuld bis spätestens zum vorher festgelegten Zeitpunkt
• Jederzeit ablösbar
• Bis zu 24 Monate Laufzeit möglich

Nachteile

• Bank kompensiert ihre Risiken mit Zinsaufschlag
• Zinsen können alle drei Monate an die aktuelle Marktsituation und das Zinsniveau angepasst werden 
• Zwischenfinanzierung muss spätestens zum vereinbarten Zeitpunkt vollständig getilgt werden

Brauchst du kurzfristig eine hohe Summe, um die neue Immobilie zu kaufen, weil dir das Kapital aus der Veräußerung der alten Immobilie noch fehlt, hast du oft keine andere Möglichkeit, als auf die Zwischenfinanzierung zurückzugreifen. Eine andere Möglichkeit ist nur, auf andere Weise Kapital aufzutreiben; durch Leihen von der Familie oder ähnliches. Oft geht es hier aber um mehrere Zehntausend oder Hundertsausend Euro. Eine Summe, die nicht viele mal eben verleihen können.

Sowohl bei der Zwischenfinanzierung als auch beim variablen Darlehen sind die Zinsen nicht festgeschrieben und die Bank kann sie alle drei Monate anpassen. Maßstab beim varablen Darlehen ist der sogenannte Drei-Monats-Euribor, der Zinssatz, zu dem sich Banken Geld leihen. Es ist ein Modell, das sich auch zur Zwischenfinanzierung eignet. Der große Vorteil des variablen Darlehens ist seine hohe Flexibilität: Das Darlehen lässt sich jederzeit mit einer 3-monatigen Kündigungsfrist tilgen.